信和大金融:互金借款人数增加 双重风控保障资产优质
来源:中国金融时报网 发布时间:2017-07-05 11:11:06

  据网贷之家数据显示,截至6月底,网贷行业累计交易量达13954.3亿元,贷款余额增至10449.65亿元,环比增加4.85%,首次突破万亿元大关。值得注意的是,自3月以来,网贷借款人数一直保持在10%以上的月增水平。

  信和大金融认为,借款规模和人数的持续增长,表明了互金行业在短频快、小额分散借款方面正在受到越来越多的关注,用户对于信用变现理念的理解逐步加深,更多的优质借款用户涌入互金行业,行业内优质资产规模不断扩大。

  借款总额和借款人数的不断增加,对互金行业的风控能力提出了更高的要求。目前,行业内普遍使用的风控手段分为两种,一种依靠于纯线上的大数据征信能力,这种模式常见于一万元以下小额以及微小额度的借款;另一种则是线上征信结合实地尽调的模式,这种模式常见于额度相对较高的借款。

  两种风控模式相比,线上征信的审核速度较快,但是由于征信数据渠道繁多,数据维度和精准度方面尚缺乏标准约束,因此在风控准确度方面线上征信比实地征信较弱;线上征信结合实地尽调模式,是目前互金行业运用较为广泛、相对较为稳妥的风控模式,风控准确度较高,但审核速度校对较低。

  线上征信的审核维度很广,包括身份信息、交易信息、电商数据、黑名单信息等,一般同一一维度的信息都会接入相对应的数据供应商。信和大金融的大数据风控模型就是将平台自有数据和众多独立征信机构数据相结合,通过身份信息、通信运营商数据、银行流水、社交信息、征信系统、出行信息等刻画用户画像,不断丰富征信审核维度。

  此外,行业黑名单、反欺诈也是大数据风控过程中至关重要的一步。上海银行总行风险管理部总经理林文杰表示,大数据在进行反欺诈识别、风险动态监测、用户行为分析、用户画像等领域,已经有了越来越多的运用,正在发挥着越来越重要的作用。

  现实情况是,随着行业风控能力的不断提升,老赖们的骗贷招数也在日益更新,更有甚者市面上已经出现了专门的帮助老赖骗贷机构。针对于此,互金机构有两条对策:一是积极接入央行征信系统进行查询,可将老赖拒之门外;二是接入反欺诈系统,目前共享黑名单的呼声越来越高,央行、工信部等部委已经成立了相应的反欺诈平台。

  信和大金融在反欺诈方面不断进行有益尝试,在大数据风控模型之中又建立了反欺诈模型,形成了反欺诈数据库,并接入了央行支付清算协会风险共享系统、工信部中国电子商务协会反欺诈系统,有效的压缩了老赖生存空间,共享黑名单让老赖们无处藏身。

  线上征信实地尽调的模式常见于一些体量较大的互金机构,实地尽调的好处在于可以有效避免骗贷的情况,通过实地调查借款人的情况,从多方面审核借款人的资质,包括但不限于实地调查借款人资产、收入、负债、资信、口碑等方面,不仅可以更加真实的反映出借款人的画像,而且可以获取更多数据以外的维度,如信誉度、口碑度、家庭幸福度等,这也将成为评定授信额度的重要指标。

  在实地尽调方面,信和大金融委托了专业的独立风险管理机构进行审核,以保证资产的进件与审核为两套独立脉络,保证了风险控制的独立性、公正性,同时大大提升了借款项目的质量,为投资用户提供了更加优质的投资资产。

  上海社会科学院市值管理研究中心研究员罗申认为,金融发展的前景不是想做到哪步就能做,关键还是在于对金融风险的管控能力有多大。如果风控管理能力没有跟上,业务做得越大闯的祸越大。

  信和大金融认为,互金行业已经由资金为王的初级阶段过渡到资产为主的中期阶段,如何能获得更多的优质资产,如何能在纷繁复杂的资产中快速鉴别出优质资产,已经成为互金下一步发展的重中之重,这就对互金机构的风控提出了更高的要求,信和大金融衷心希望整个互金行业能够找到新的腾飞点,再次绽放出新的光芒。